Coût du crédit : principe de fonctionnement

Afin de déterminer les frais réels liés à un crédit (et donc de déjouer les manigances des banquiers et des organismes de crédit), nous avons le Taux Effectif Global qui réintègre les différents frais dans le taux et permet de comparer à peu près correctement les offres provenant de différents prêteurs. Tout va bien me direz-vous : alors pourquoi avoir recours à cette notion de coût du crédit ?

Le coût du crédit prend en compte toutes les sommes (intérêts, agios, frais de dossier) que vous allez payer à l'organisme prêteur en soustrayant le remboursement du capital.

C'est très simple, plus vous empruntez sur une durée longue plus longtemps vous allez payer des intérêts et donc plus le coût du crédit sera élevé.

Le coût du crédit est proche du TEG car les bases de calcul sont les mêmes. En revanche, il intègre une notion de durée de crédit : un crédit de courte durée ayant un TEG élevé va coûter moins cher qu'un crédit de long terme ayant un TEG faible. Ce n'est pas très clair ? Sortons notre bonne vieille Casio pour illustrer ce principe :

Exemple N°1 :

Pour un crédit véhicule neuf (ou -2 ans) de 15 000 €, vous rembourserez 60 mensualités de 286,72 €. TEG fixe hors assurance facultative de 5,90 % et frais de dossier de 76 € inclus. Coût du crédit de 2 288,42 €.

Traduction, sur 5 ans, ce prêt à la consommation automobile vous coûtera 2288,42 Euros, ce qui apparaît très raisonnable.

Exemple N°2 : coût du crédit prêt immobilier :

Premier cas : j'emprunte 120 000 Euros sur 15 ans au taux de 5,86% assurance incluse :

Le montant de vos mensualités s'élève à 1.016,50 Euros dont 36,00 Euros d'assurance.

Taux utilisé : 5,50% + assurance : 0,36%.

Le coût total de votre crédit sera de 62.970,03 Euros dont 6.480,00 Euros d'assurance.

Deuxième cas : j'emprunte 120 000 Euros sur 30 ans au taux de 4,56% assurance incluse :

Le montant de vos mensualités s'élève à 622,82 Euros dont 36,00 Euros d'assurance.

Taux utilisé : 4,20% + assurance : 0,36%.

Le coût total de votre crédit sera de 104.215,42 Euros dont 12.960,00 Euros d'assurance.