Rachat Pret Consommation

Au 16/09/2011, effectuons un comparatif rapide entre les différents intervenants en matière de rachat de prêt à la consommation.

Notre situation :

• montant des différents crédit à la consommation, prêts personnels et crédit revolving à rembourser : 10.000 €
• mensualités actuelles : 500 €
• revenus et taux d'endettement : non précisé
• statut immobilier : locataire (pas important pour un rachat de prêt à la consommation hors crédit immobilier)

Notre objectif est de baisser le montant des mensualités, d'allonger la durée des crédits, de simplifier notre gestion administrative en regroupant nos 3 crédits à la consommation en un seul : une seule mensualité, une seule date de remboursement et un seul interlocuteur bancaire.

Rappel : le TAEG est le TEG annualisé, c'est le taux réel du crédit à la consommation qui permet de comparer les différentes offres de crédit (il intègre les frais de dossier mais pas les frais d'assurance facultative).

Sur 36 mois:

Sur 60 mois :

Conclusion : Carrefour Banque apparaît très bien positionnée sur les différentes durées d'emprunt. On peut noter que Cetelem propose un rachat de prêt consommation compétitif sur 60 mois.

Refus rachat de crédit :

En consultant différents forums de discussion sur le thème des crédits, je suis frappé par le nombre de personnes qui évoquent les nombreux refus reçus lors de leur demande de rachat de crédit.
Il s'agit du coup classique de personnes se laissant déborder par les réserves de crédit (crédit revolving à coût élevé proposé sous forme de cartes bancaires),
locataires et qui cherchent une solution trop tardivement.

Quelles sont les conditions pour mettre en oeuvre un rachat de crédit (la liste n'est pas exhaustive) :

• Pas de solution pour les locataires FICP ou FCC. Ni propriétaires inscrits au Fichier Central des Chèques
• Votre dossier doit comporter le moins de rejets, d'impayés possible. Mieux vaut avoir payé ces rejets au moment de la demande de rachat.
• Pas de retard de loyer
• Pas d'ATD (Avis à Tiers Détenteurs) sur les comptes ou bulletins de salaires.
• Fournir un dossier complet, fidèle à la liste des documents demandés. Si le dossier n'est pas complet, les banques n'étudient pas le dossier ce qui retarde d'autant votre projet.
• Vos relevés de banque ne doivent pas comporter de dépenses liées aux jeux en ligne
• Attendre au minimum 1 an entre deux rachats. Voire deux si possible (plus de banques avec deux ans entre deux rachats).
• Attendre 6 mois pour représenter un dossier dans une banque déjà sollicitée.
• Pour les locataires, le maximum à financer sera de 100 000 Euros avec les frais.
• Aucune solution pour les dossiers en plan de surendettement en Banque de France.

Notre conseil : Essayez de passer par plusieurs courtiers différents (les dossiers "passent" mieux avec des courtiers, ceux-ci ont tous des critères d'acceptation différents)

Questions rachat de prêt consommation :

• Dois-je changer de compte en banque dans le cadre d'un rachat de prêt ?
  
  A savoir : Le rachat de crédit, quel qu'il soit, ne nécessite pas l’ouverture d’un nouveau compte bancaire, l’emprunteur conserve celui qu'il possède. Le rachat de credit n’entraîne aucun fichage à de la Banque de France car c'est une opération bancaire privée .

• Qui a droit au rachat de crédits ?

Tout le monde, quel que soit son statut ou son métier peut demander un rachat de crédits : marié, pacsé, célibataire, locataire, propriétaire, fonctionnaire, salarié, agriculteur, artisan, commerçant, professions libérales…

• Dois-je forcément faire racheter tous mes prêts ou ai-je le droit de n'en regrouper que quelques-uns ?

Vous avez le choix de regrouper une partie seulement de vos crédits ou la totalité suivant votre situation. Par exemple si vous bénéficiez d'un prêt à « taux 0 » ou un prêt du 1 % patronal, vous pouvez les conserver et ne regrouper que les crédits souhaités.

• Y a-t-il une différence entre le regroupement, la consolidation, la restructuration, le refinancement et le rachat de crédits ?
  
  Non, c'est exactement la même chose. On parle aussi bien de regroupement de crédits, de rachat de crédits, de restructuration de crédit, de consolidation de crédit ou de réaménagement de crédits.

• Des garanties sont-elle demandées par l'organisme prêteur ?

Voir article

Dossier de rachat de prêt : justificatifs nécessaires

Afin de faciliter les démarches et de raccourcir les délais, vous pouvez d'ores et déjà prendre connaissance ci-dessous des pièces justificatives nécessaires à la constitution de votre dossier de restructuration de crédits.

Cette liste est donnée à titre indicatif, il faut avoir conscience qu'un dossier de rachat de prêt est un processus qui nécessite des démarches (surtout s'il s'agit d'un rachat de prêt immobilier et si une garantie hypothécaire est mise en place).

Liste des pièces à fournir pour la regroupement de crédit :

Documents d'Identité

• Copie des pièces d'identité (recto et verso)

• Livret de famille (enfants compris)

• Contrat de mariage (si existe)

• justificatif de domicile : facture France Telecom ou de portable + EDF

• En cas de divorce, jugement de divorce définitif avec liquidation de communauté

Justificatif de Revenus

• 3 derniers bulletins de salaire

• Bulletin de salaire de décembre dernier

• Contrat de travail ou attestation de l'employeur confirmant le CDI et l'ancienneté (si moins de 2 ans d'ancienneté ou si non indiqué sur le bulletin de salaire)

• 2 derniers avis d'imposition

• Justificatif de la CAF obligatoire si vous percevez des prestations

Pour les non salariés (professions libérales, gérants, artisans, commerçants) :

• 3 derniers avis d'imposition

• 3 dernières 2035 ou liasses fiscales

Pour les retraités :

• Dernier bulletin de pension

Pour les préretraités :

• 3 derniers bulletins d'allocation ASSEDIC

Si vous percevez des revenus fonciers :

• La déclaration de revenus fonciers 2044

• Contrat de location de chacun des biens loués

• 3 dernières quittances correspondantes

• Taxe foncière de chacun des biens loués

Si vous êtes en congé parental :

• - Attestation de l'employeur confirmant la date de reprise ainsi qu'une attestation sur l'honneur de votre part confirmant la reprise à la date prévue

Vos comptes bancaires

• 3 derniers relevés pour l'ensemble de vos comptes bancaires, y compris les Codevi, comptes épargnes, ou professionnels

• Si vous avez des rejets sur vos prêts ou impôts merci de nous fournir les 6 derniers relevés.

• RIB

Vos prêts

• Offres initiales avec les conditions générales et particulières des prêts immobiliers, à taux 0%, et prêts personnels amortissables

• tableaux d'amortissement des prêts immobiliers, personnels

• derniers relevés pour les comptes revolving et les cartes

Votre patrimoine immobilier

• Titre de propriété complet

• Taxe foncière

• photos récentes du bien donné en garantie

• Attestation d'assurance multirisque habitation

• si vous avez une attestation de valeur de votre bien merci de la joindre au dossier.

Rachat prêt à la consommation et prêt immobilier, en complément du rachat de prêt à la consommation classique, existe également la possibilité de racheter ou de refinancer un prêt immobilier :

• s'adresse généralement aux personnes propriétaires de leurs biens immobiliers

• un regroupement des crédits immobiliers et à la consommation

• une réduction des charges de remboursement mensuelles jusqu'à 60%

• le nouveau prêt est en général garanti par une hypothèque (on parle également de crédit hypothécaire)

Dans le cadre d'une consolidation de crédit hypothécaire, les crédits à la consommation qui sont souvent à des taux très élevés vont bénéficier du taux d'un crédit immobilier. Dans une telle opération les taux peuvent être divisés par deux !

Aussi, les frais liés à l'opération sont largement compensés par la baisse des taux et peu élevés par rapport à l'économie réalisée. D'autre part, les frais sont inclus dans le plan de consolidation, ce qui veut dire que vous n'avez rien à débourser lors du déblocage des fonds.

Rachat prêt consommation : pour faire simple, une consolidation de crédit (également appelé regroupement de prêt, restructuration de prêt) consiste à regrouper les différents crédits (crédit revolving, prêt personnel, crédit auto, prêt voyages...) en un seul de façon à effectuer des économies car les taux sont renégociés à la baisse.

De ce fait, vous n'aurez plus qu'une mensualité à payer. Ce type de prêt peut être proposé avec ou sans garantie, en général le taux obtenu va être de l'ordre de 8% avec une durée de remboursement comprise entre 5 et 10 ans.

Ainsi le taux d'endettement va baisser de façon significative rendant le remboursement de ce nouveau prêt plus facile.

Attention le coût total du crédit ne va pas baisser, c'est le taux effectif global ainsi que les mensualités qui vont baisser en général.

En effet, la date d'échéance du prêt va être reportée dans le temps (on allonge la durée du crédit), le crédit va durer plus longtemps, il sera donc plus cher globalement mais comme les mensualités seront plus faibles, il sera plus facile à rembourser.