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Définitions et glossaire des termes financiers liées au crédit
samedi 18 décembre 2010
Par Sébastien le samedi 18 décembre 2010, 14:06
Le prêt personnel est une forme de crédit à la consommation. 
Il s'agit d'un prêt présentant les caractéristiques suivantes :
lundi 20 septembre 2010
Par Sébastien le lundi 20 septembre 2010, 18:22
Le prêt sur gage : pratiqué par le Crédit
Municipal (ayant succédé au Mont de Piété), le prêt sur gage peut constituer
une alternative au crédit à la
consommation pour couvrir un besoin de trésorerie à court terme. Il
consiste à mettre en dépôt un bien ayant une certaine valeur (bijoux,
argenterie, tableaux, manteau de fourrure...). 
En contrepartie de ce dépôt, vous pouvez obtenir immédiatement un prêt d'un montant équivalent à 50% à 70% de la valeur du bien.
Au terme de la durée du prêt, vous devez rembourser la somme prêtée augmentée des intérêts courus pour pouvoir récupérer le bien laissé en dépôt. Il est aussi possible de prolonger la durée du prêt si à la date convenue vous ne disposez pas des liquidités suffisantes pour le rembourser.
En l'absence de remboursement ou de prolongation du prêt, les objets placés en dépôt sont vendus aux enchères dans les 3 mois suivant la date d'échéance du prêt. Si le prix de vente est supérieur à la somme que vous devez, le Crédit Municipal vous remboursera la différence; dans le cas contraire, il ne vous réclamera rien.
Notre avis : même si ce n'est pas terrible socialement, le prêt sur gage peut être un moyen pour se sortir d'une situation difficile temporaire de type surendettement. Attention à ne pas abuser de ce type de prêt sauf si vous souhaitez vous débarrasser de vos vieilleries.
vendredi 17 septembre 2010
Par Sébastien le vendredi 17 septembre 2010, 15:03
Ainsi que nous l'indiquons dans conseils crédits immobiliers, même
si les taux sont bas en ce moment, les banquiers sont extrêmement frileux et
vigilants, il convient donc d'étudier toutes les options possibles en matière
de financement (prêt travaux,
prêt personnel) dont par
exemple le prêt des caisses d'allocations familiales (CAF) :
mardi 3 août 2010
Par Sébastien le mardi 3 août 2010, 17:17
Coût du crédit : principe de fonctionnement
Afin de déterminer les frais réels liés à un crédit (et donc de déjouer les manigances des banquiers et des organismes de crédit), nous avons le Taux Effectif Global qui réintègre les différents frais dans le taux et permet de comparer à peu près correctement les offres provenant de différents prêteurs. Tout va bien me direz-vous : alors pourquoi avoir recours à cette notion de coût du crédit ?
Le coût du crédit prend en compte toutes les sommes (intérêts, agios, frais de dossier) que vous allez payer à l'organisme prêteur en soustrayant le remboursement du capital.
C'est très simple, plus vous empruntez sur une durée longue plus longtemps vous allez payer des intérêts et donc plus le coût du crédit sera élevé.
Le coût du crédit est proche du TEG car les bases de calcul sont les mêmes. En revanche, il intègre une notion de durée de crédit : un crédit de courte durée ayant un TEG élevé va coûter moins cher qu'un crédit de long terme ayant un TEG faible. Ce n'est pas très clair ? Sortons notre bonne vieille Casio pour illustrer ce principe :
Exemple N°1 :
Pour un crédit véhicule neuf (ou -2 ans) de 15 000 €, vous rembourserez 60 mensualités de 286,72 €. TEG fixe hors assurance facultative de 5,90 % et frais de dossier de 76 € inclus. Coût du crédit de 2 288,42 €.
Traduction, sur 5 ans, ce prêt à la consommation automobile vous coûtera 2288,42 Euros, ce qui apparaît très raisonnable.
Exemple N°2 : coût du crédit prêt immobilier :
Premier cas : j'emprunte 120 000 Euros sur 15 ans au taux de 5,86% assurance
incluse :
Le montant de vos mensualités s'élève à
1.016,50 Euros dont 36,00 Euros d'assurance.
Taux utilisé : 5,50% + assurance : 0,36%.
Le coût total de votre crédit sera de
62.970,03 Euros dont 6.480,00 Euros d'assurance.
Deuxième cas : j'emprunte 120 000 Euros sur 30 ans au taux de 4,56% assurance incluse :
Le montant de vos mensualités s'élève à 622,82 Euros dont 36,00 Euros
d'assurance.
Taux utilisé : 4,20% + assurance : 0,36%.
Le coût total de votre crédit sera de 104.215,42 Euros dont
12.960,00 Euros d'assurance.
mardi 20 juillet 2010
Par Sébastien le mardi 20 juillet 2010, 14:46
Loi Scrivener : cette loi a pour but la protection de l'emprunteur et la lutte contre le surendettement.
Mise en
application à partir du 10 janvier 1978 (loi Scrivener 1), elle impose un cadre
réglementaire que les établissements de crédits doivent respecter (cette loi a
été complétée par la loi Scrivener 2 du 13 juillet
1979).
Loi Scrivener 1 :
La loi s'applique pour les prêt suivants : Prêt affecté, Prêt personnel, Crédit Revolving, location avec option d'achat, Les prêts immobiliers lorsqu'ils financent seulement des travaux d'un montant inférieur à 21.500 €,
Ces prêts sont d'une durée comprise entre 3 et 84 mois.
La loi impose aux établissements prêteurs un minimum d'information et de protection à l'égard de l'emprunteur :Une offre préalable de crédit remise à l'emprunteur est obligatoire.
Mentions obligatoires sur les offres : identité, condition du crédit (montant, TEG annualisé (TAEG), durée…) , montant à rembourser (avec et sans assurance), montant des frais.
L’offre est considérée comme valide pendant 15 jours.
En cas de remboursement anticipé il n'y a pas de frais ou pénalité.
Délai de rétractation 7 jours à compter du jour de la remise de l'avant contrat (le compromis de vente) à l'acquéreur (délai ramenable à 3 jours pour les crédits affectés si l'emprunteur en fait expressément la demande).
Loi Scrivener 2 :
Cette loi s'applique aux particuliers qui souscrivent un prêt immobilier d'un montant supérieur à 21 500 € pour financer l'acquisition de leur logement .
Selon cette loi, les prêts immobiliers proposés par les établissements de crédit doivent respecter le cadre suivant :
L'offre de prêt doit être adressée par courrier
Un tableau d'amortissement détaillé doit être communiqué à l'emprunteur : pour chaque échéance il doit indiquer le montant du capital et des intérêts remboursés,
Le montant des frais de dossier, d'instruction ou de part sociale doit être fourni. (Les parts sociales étant généralement dû dans le cas d'offres transmises par des établissements mutualistes),
Le rappel des durées de validité de l'offre de prêt émise.
Un délai de réflexion de 10 jours francs s'applique à compter de la réception de l’offre de prêt
Délai de rétractation de 7 jours
mardi 29 juin 2010
Par Sébastien le mardi 29 juin 2010, 18:45
Taux de l'usure : ce taux désigne le taux maximum (Taux
effectif Global) légal que les établissements de crédit peuvent pratiquer
(article L 313-3 du Code de la Consommation).
C'est la Banque de France qui se charge de fixer ce seuil de l'usure, ce taux
varie bien évidemment avec les taux d'intérêts directeurs, il est donc mis à
jour régulièrement.
L'usure est donc un délit, l'usurier est celui qui à l'image des prêteurs sur
gages, prête de l'argent à des taux prohibitifs.
Taux de l'usure au 3ème trimestre 2010 :
Par Sébastien le mardi 29 juin 2010, 17:26
Il existe plusieurs définitions de ce taux. En règle générale, le taux
d'endettement désigne la part du revenu mensuel consacrée au remboursement des
emprunts.
Le taux d'endettement peut également désigner le montant de votre dette
rapporté à votre patrimoine global : exemple, votre patrimoine s'élève à
150.000 Euros, le montant de vos différents crédits restant à rembourser
s'élève à 35.000 Euros, votre taux sera de 23,3% (35000/150000).
Revenons sur le taux d'endettement exprimé par rapport au revenu (c'est celui
qui est utilisé par les établissements de crédits) :
mardi 22 juin 2010
Par Sébastien le mardi 22 juin 2010, 18:18
L'acronyme TEG signifie Taux Effectif Global. Il s'agit du taux de référence permettant de déterminer le coût réel d'un prêt. En effet, le TEG va tenir compte des frais (frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières) liés au crédit de façon à pouvoir déterminer un coût global du crédit.
L'idée derrière la création du TEG est d'échapper au marketing et à la publicité mensongère pratiquée par les établissements de crédits de façon à protéger les consommateurs. Le mode de calcul du TEG est défini par l'article R313-1 du Code de la Consommation.
Sans trop rentrer dans la technique, on distingue deux type de taux effectif global :
