Rachat Pret Consommation

Pour lutter contre les excès des organismes de crédit à la consommation et réduire le surendettement, à compter du 1er mai 2011, les professionnels qui consentent des crédits à la consommation devront remettre une fiche d'informations aux emprunteurs.

En effet, la protection des personnes qui souscrivent un crédit à la consommation a été renforcée par la loi Lagarde du 1er juillet dernier. Ainsi, à compter du 1er mai 2011, les crédits à la consommation seront mieux encadrés tant au stade de l’offre que de la conclusion et de l’exécution du contrat de prêt.

Avant de faire souscrire un crédit à la consommation, le professionnel devra remettre à l’emprunteur, le cas échéant sur le lieu de vente, non plus comme actuellement une offre préalable de crédit, mais une « fiche d’informations » permettant à ce dernier de comparer différentes offres et de mesurer clairement l’étendue de son engagement.

Contenu de la Fiche d’informations (précisé par décret) :

Outre la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager », la fiche devra indiquer notamment :

- le type de crédit, son montant total, son coût et sa durée ;

- le montant, le nombre et la périodicité des échéances ;

- le taux annuel effectif global ;

- le montant total dû par l’emprunteur ;

- l’existence du droit de rétractation (pouvant être exercé pendant 14 jours) ;

- les frais liés à l’exécution du contrat de crédit ;

- le droit au remboursement anticipé et, le cas échéant, le droit du prêteur à une indemnité ainsi que le mode de calcul de cette indemnité.

Notre avis : une loi sans doute utile mais qui ne remplace pas le bon sens : réfléchissez avant d'acheter, avez vous besoin de ces articles ? Gagnez vous suffisamment pour vous permettre ce genre de dépenses ?

Nous avons vu dans le billet précédent que les banques sont généralement compétitives pour les petits crédits (inférieurs à 4000 Euros).

En revanche, pour une dépense importante (prêt personnel d'un montant de 12000 Euros remboursable sur 4 ans), les meilleurs taux sont actuellement proposés par les hypermarchés (notamment Carrefour à 4,70% et Auchan à 5,2%).

Les offres des grands magasins sont moyennes : Darty (5,9%) / BHV (5,9%) / Galeries Lafayette (5,9%).

Les offres des banques sont peu compétitives (à l'exception de la Banque Postale : 5,64%), elles sont généralement dans le peloton de queue du comparatif avec des taux compris entre 6 et 8%.

Attention, contrairement à ce que prétendent certains organismes de crédit, l'assurance décès invalidité n'est pas obligatoire pour un prêt à la consommation (seuls les crédits immobiliers requièrent ce type de garantie).

Pourquoi ce mensonge ou cette pression de la part des organismes financiers ?

Tout simplement parce que cette assurance leur rapporte beaucoup d'argent : entre 0,1% du capital emprunté par mois (Galeries Lafayette / BHV / Casino), 0,15% (Darty / Auchan) et jusqu'à 0,24% (Finaref, Redoute / Fnac / Printemps).

Pour un prêt de 10.000 Euros l'assurance revient à 24 Euros par mois soit 1152 Euros sur 4 ans !

En effet, pour des engagements de court terme comme un crédit à la consommation, ce type de garantie n'a que peu de sens : il est peu probable qu'il vous arrive quelque chose avant la fin du crédit.

Le crédit revolving ou réserve d'argent est hors de prix pour deux raisons :

• les taux proposés sont très élevés (environ 20% de TEG)
• le mode de remboursement n'est pas favorable pour l'emprunteur. En effet, les organismes de crédit imposent en général un échéancier avec des mensualités faibles (15 à 30 Euros par mois) qui ne remboursent qu'une faible part de capital (moins de 50%) ce qui va allonger la durée de remboursement et donc augmenter le coût du crédit. Il est ainsi possible de mettre 15 ans à solder une réserve de 3000 Euros.

Les facilités de paiement sont une forme de crédit gratuit : il est question de "payer en 3 ou 4 fois sans frais", "de bénéficier de 1000 Euros d'achat à 0% sur dix mois "

Ce type de facilités de paiement est proposé par les grands magasins (Fnac, Darty, Ikea, Printemps...) deux ou trois fois par an et notamment au mois de décembre.

D'un montant n'excédant pas 1500 ou 2000 Euros, ce crédit gratuit concerne une large gamme de produits (literie, mobilier, hifi, électroménager...)

Le piège : pour avoir droit à ce crédit gratuit, on vous demandera de souscrire à la carte de fidélité de l'enseigne (une dizaine d'Euros par an). Ces cartes sont adossées à des crédits revolving très faciles à actionner devant la caisse du magasin mais dont les taux d'intérêts sont très élevés.

Nous avons effectué un point sur les meilleures offres de crédits auto du moment, il s'avère que les banques et les établissements de crédits à la consommation sont en général les mieux placés. Ce n'est pas toujours le cas cependant d'où l'importance de comparer :

• Les assureurs comme Groupama, MMA et Axa sont bien placés sur des durées inférieures à 5 ans
  
• Les promotions des constructeurs peuvent être très compétitives. Si vous n'êtes pas pressés, les constructeurs automobiles lancent deux à trois fois par an (notamment au mois de juin et à la rentrée de septembre) des opérations promotionnelles permettant d'obtenir des rabais de 40 à 70%, les taux vont ainsi être inférieurs à 2% (en général sur des modèles anciens). En dehors de ces périodes, les taux proposés par les constructeurs sont trop élevés.
  
• Hors promos, les taux d'intérêts proposés par les hypermarchés ne sont pas compétitifs
  
• Pour faire le point sur les différents taux du marché, connectez-vous sur le site des courtiers (MeilleursTaux, Empruntis ou In&Fi).
  
  
  
  

Crédit sans justificatif :

Obtenir un prêt de la part d'un établissement financier sans avoir à subir des justificatifs inutiles (souvent) et compliqués à rassembler, est-ce possible ?

Bien sûr que c'est possible mais nous entrons dans ce cas dans le dangereux territoire des cartes de crédit avec réserve d'argent délivrées par les organismes de crédit à la consommation et les grands magasins. 

C'est-à-dire que les prêts sans justificatifs vont présenter les caractéristiques suivantes :

• la somme prêtée sera comprise entre 100 et 5000 Euros
• le taux d'intérêt pratiqué par l'établissement de crédit sera élevé (entre 15 et 20% / an)
• possibilité de report de mensualités

En général, le seul élément à fournir est une carte d’identité et/ou un justificatif de domicile.

Dans un autre registre, le microcrédit est un crédit sans justificatif qui peut être accordé dans un cadre social pour faciliter le quotidien des personnes en difficulté
(personnes à faibles revenus, chômeurs, allocataires de minima sociaux, etc.).
Ces microcrédits concernent des montants allant d’une centaine d’euros à 3000 euros maximum.

Ils sont mis en place par des acteurs associatifs ou sociaux ou encore par des banques et des établissements financiers agréés.

Signalons aussi que le Crédit Municipal est un prêteur sur gage qui octroiera un crédit sans justificatif en prenant pour « gage » un objet personnel de la valeur du prêt accordé : un tableau, un bijou, un meuble ancien, etc. Enfin, certaines banques et établissements financiers traditionnels proposent des crédits sans justificatif de dépense : vous serez obligés de justifier votre situation et votre endettement personnel pour obtenir le prêt, mais vous ne serez pas obligé de justifier l’emploi de l’argent emprunté – vous en ferez ce que vous voulez, en toute confidentialité !

Notre conseil : n'abusez pas de ce type de crédit trop cher qui pourrait vous amener dans le surendettement si vous n'êtes pas discipliné.

Crédit gratuit : on appelle crédit gratuit les sommes d'argent prêtées sans intérêts. Il s'agit d'un crédit proposé généralement par les commerçants.

Caractéristiques de ce crédit

• Le prix des biens proposé en crédit gratuit ne doit pas avoir été augmenté avant le début de l'offre de crédit.

• La publicité pour le crédit gratuit est interdite hors des lieux de vente (sauf s'il est inférieur à trois mois).

Si vous payez comptant un bien proposé en crédit gratuit. Le vendeur doit alors vous faire bénéficier d'une remise (le bien doit vous être vendu à un prix inférieur).

Le crédit gratuit fait l'objet des mêmes protections pour l'emprunteur que les autres crédits à la consommation (voir Scrivener et Neiertz).

Notre avis : le crédit gratuit c'est bien mais il ne faut que cela soit un argument pour acheter des biens ou services dont vous n'avez pas besoin. En effet, le crédit gratuit c'est quand même de l'endettement, il faudra rembourser un jour ou l'autre.

Prêt consommation travaux : également appelé crédit travaux ou prêt personnel travaux.

L'objet de ce type de prêt est de financer les travaux notamment dans le cadre d'un achat immobilier.

• optimisation énergétique : installation de pompe à chaleur, travaux d'isolation

• décoration : rénovation de cuisine, peinture, plomberie, alarme, spa, jacuzzi, piscine

• gros-oeuvre, maçonnerie

Attention à ne pas confondre avec un prêt mobilier qui sert à acheter des équipements et des meubles.

Les différentes catégories de prêt consommation travaux :

• Le prêt travaux bancaire

  Lorsque vous achetez un bien immobilier, vous pouvez adosser un prêt travaux au prêt immobilier (c'est la même banque qui finance l'ensemble). Il est également possible de contracter ce type de prêt e façon indépendante en passant par une banque classique ou des établissement de crédit spécialisés (Cofidis, Cetelem, Cofinoga...). En général, pour un crédit travaux, les taux varient entre 4% et 12% sur des durées de 1 à 12 ans pour un montant maximum de 20000 € à 30000 €. Il est important de noter que si une banque vous accorde un prêt, elle exigera que vous possédiez un compte courant chez elle où vous ferez, éventuellement, domicilier votre salaire.

• Le prêt à taux zéro
  
  Il concerne l’acquisition et/ou l’amélioration de sa résidence principale, il ne concerne que les personnes qui n’ont pas été propriétaires au cours des deux dernières années (sous réserve de ne pas dépasser les plafonds de revenus).

• L’Éco-prêt
  
  Il est destiné à financer les travaux en vue d’améliorer la performance énergétique des logements anciens achevés avant le 1er Janvier 1990 et occupés à titre de résidence principale.
  Ainsi, ce prêt peut concerner un propriétaire occupant, un propriétaire bailleur, les copropriétaires ainsi que les sociétés civiles non soumises à l’impôt sur les sociétés, dont au moins un des associés est une personne physique.
  Ceux-ci pourront grâce à ce prêt, financer les travaux permettant de diminuer leur consommation énergétique.
  Alloué sans condition de ressources, l’éco prêt ne peut excéder la somme de 30 000 € par logement.