Rachat Pret Consommation

Au 16/09/2011, effectuons un comparatif rapide entre les différents intervenants en matière de rachat de prêt à la consommation.

Notre situation :

• montant des différents crédit à la consommation, prêts personnels et crédit revolving à rembourser : 10.000 €
• mensualités actuelles : 500 €
• revenus et taux d'endettement : non précisé
• statut immobilier : locataire (pas important pour un rachat de prêt à la consommation hors crédit immobilier)

Notre objectif est de baisser le montant des mensualités, d'allonger la durée des crédits, de simplifier notre gestion administrative en regroupant nos 3 crédits à la consommation en un seul : une seule mensualité, une seule date de remboursement et un seul interlocuteur bancaire.

Rappel : le TAEG est le TEG annualisé, c'est le taux réel du crédit à la consommation qui permet de comparer les différentes offres de crédit (il intègre les frais de dossier mais pas les frais d'assurance facultative).

Sur 36 mois:

Sur 60 mois :

Conclusion : Carrefour Banque apparaît très bien positionnée sur les différentes durées d'emprunt. On peut noter que Cetelem propose un rachat de prêt consommation compétitif sur 60 mois.

Crédit à la consommation et prêts immobiliers : La séparation entre crédit à la consommation et crédit immobilier est traditionnellement relativement claire.

Généralement, il s'agit de deux univers différents : les banques classiques proposent des crédits immobiliers et parfois des prêts personnels, les sociétés de crédit à la consommation proposent des crédits à la consommation, des prêts personnels, des crédits revolving mais aussi des rachats de prêts.

Ainsi de nombreux établissements de prêts à la consommation ont commencé à entre dans l'univers du financement immobilier en proposant des rachat de crédits hypothécaires (regroupement de différents crédits à la consommation et de crédit immobiliers assortie d'une garantie hypothécaire) aux personnes propriétaires de leur bien.

Depuis quelques temps, un des principaux établissements de crédit à la consommation, le Cetelem, brouille les cartes en quelque sorte et propose une offre de crédit immobilier : à partir de 4,14% de TEG fixe sur 20 ans (*) , voir détails de l'offre.

Pour lutter contre les excès des organismes de crédit à la consommation et réduire le surendettement, à compter du 1er mai 2011, les professionnels qui consentent des crédits à la consommation devront remettre une fiche d'informations aux emprunteurs.

En effet, la protection des personnes qui souscrivent un crédit à la consommation a été renforcée par la loi Lagarde du 1er juillet dernier. Ainsi, à compter du 1er mai 2011, les crédits à la consommation seront mieux encadrés tant au stade de l’offre que de la conclusion et de l’exécution du contrat de prêt.

Avant de faire souscrire un crédit à la consommation, le professionnel devra remettre à l’emprunteur, le cas échéant sur le lieu de vente, non plus comme actuellement une offre préalable de crédit, mais une « fiche d’informations » permettant à ce dernier de comparer différentes offres et de mesurer clairement l’étendue de son engagement.

Contenu de la Fiche d’informations (précisé par décret) :

Outre la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager », la fiche devra indiquer notamment :

- le type de crédit, son montant total, son coût et sa durée ;

- le montant, le nombre et la périodicité des échéances ;

- le taux annuel effectif global ;

- le montant total dû par l’emprunteur ;

- l’existence du droit de rétractation (pouvant être exercé pendant 14 jours) ;

- les frais liés à l’exécution du contrat de crédit ;

- le droit au remboursement anticipé et, le cas échéant, le droit du prêteur à une indemnité ainsi que le mode de calcul de cette indemnité.

Notre avis : une loi sans doute utile mais qui ne remplace pas le bon sens : réfléchissez avant d'acheter, avez vous besoin de ces articles ? Gagnez vous suffisamment pour vous permettre ce genre de dépenses ?

Calculez votre capacité d'acquisition immobilière à l'aide du calculateur fourni par les Echos Patrimoine.

Exemple :

Vos ressources :

-revenu mensuel net du foyer : 3000 Euros net / mois

-apport personnel : 100.000 Euros

Emprunts en cours : aucun

Emprunt envisagé :

-Taux d'endettement maximal : 30%

-Frais de notaires : 10%

-Taux d'intérêt de l'emprunt immobilier : 5%

-Durée de l'emprunt : 20 ans

Dans ce cas, vous pouvez acquérir un bien pour un montant maximal de 212.700 Euros.

Simulez votre capacité d'emprunt à l'aide de ce calculateur

Vous souhaitez acquérir un bien immobilier à l'aide d'un prêt conventionné ou d'un Prêt d'Accession Sociale (PAS) ? Peut-être pouvez-vous bénéficier de l'allocation personnalisée au logement (APL) :

Pour le savoir, remplissez un formulaire de demande d'APL auprès de votre caisse d'allocations familiales (CAF) et accompagnez-le du certificat de prêt établi par l'(les)organisme(s) prêteur(s).

Le montant de l'APL sera déterminé en fonction de plusieurs éléments :

• le niveau de ressources des personnes vivant dans le logement
• la situation familiale, le nombre d'enfants et de personnes à charge
• la nature du logement
• la zone géographique
• le montant du remboursement des prêts

Nous avons vu dans le billet précédent que les banques sont généralement compétitives pour les petits crédits (inférieurs à 4000 Euros).

En revanche, pour une dépense importante (prêt personnel d'un montant de 12000 Euros remboursable sur 4 ans), les meilleurs taux sont actuellement proposés par les hypermarchés (notamment Carrefour à 4,70% et Auchan à 5,2%).

Les offres des grands magasins sont moyennes : Darty (5,9%) / BHV (5,9%) / Galeries Lafayette (5,9%).

Les offres des banques sont peu compétitives (à l'exception de la Banque Postale : 5,64%), elles sont généralement dans le peloton de queue du comparatif avec des taux compris entre 6 et 8%.

Attention, contrairement à ce que prétendent certains organismes de crédit, l'assurance décès invalidité n'est pas obligatoire pour un prêt à la consommation (seuls les crédits immobiliers requièrent ce type de garantie).

Pourquoi ce mensonge ou cette pression de la part des organismes financiers ?

Tout simplement parce que cette assurance leur rapporte beaucoup d'argent : entre 0,1% du capital emprunté par mois (Galeries Lafayette / BHV / Casino), 0,15% (Darty / Auchan) et jusqu'à 0,24% (Finaref, Redoute / Fnac / Printemps).

Pour un prêt de 10.000 Euros l'assurance revient à 24 Euros par mois soit 1152 Euros sur 4 ans !

En effet, pour des engagements de court terme comme un crédit à la consommation, ce type de garantie n'a que peu de sens : il est peu probable qu'il vous arrive quelque chose avant la fin du crédit.

Le crédit revolving ou réserve d'argent est hors de prix pour deux raisons :

• les taux proposés sont très élevés (environ 20% de TEG)
• le mode de remboursement n'est pas favorable pour l'emprunteur. En effet, les organismes de crédit imposent en général un échéancier avec des mensualités faibles (15 à 30 Euros par mois) qui ne remboursent qu'une faible part de capital (moins de 50%) ce qui va allonger la durée de remboursement et donc augmenter le coût du crédit. Il est ainsi possible de mettre 15 ans à solder une réserve de 3000 Euros.

Les facilités de paiement sont une forme de crédit gratuit : il est question de "payer en 3 ou 4 fois sans frais", "de bénéficier de 1000 Euros d'achat à 0% sur dix mois "

Ce type de facilités de paiement est proposé par les grands magasins (Fnac, Darty, Ikea, Printemps...) deux ou trois fois par an et notamment au mois de décembre.

D'un montant n'excédant pas 1500 ou 2000 Euros, ce crédit gratuit concerne une large gamme de produits (literie, mobilier, hifi, électroménager...)

Le piège : pour avoir droit à ce crédit gratuit, on vous demandera de souscrire à la carte de fidélité de l'enseigne (une dizaine d'Euros par an). Ces cartes sont adossées à des crédits revolving très faciles à actionner devant la caisse du magasin mais dont les taux d'intérêts sont très élevés.

Après deux années de baisse des volumes de crédit à la consommation émis, les encours des crédits pour l'équipement de la maison et les loisirs ont progressé de 22% en 1 an.

Ceci est dû principalement au fait que les taux des prêts personnels sont très attractifs (mois de 6% pour des durées inférieures à 4 ans).

Par ailleurs, il semblerait que les conditions d'accès au crédit s'assouplissent (sauf bien sûr si vous êtes FICP ou FCC)

Les banques sont les principales bénéficiaires de cette situation. Il convient cependant de faire le tour du marché afin de bénéficier des meilleurs taux et notamment des opérations promotionnelles des établissements de crédit à la consommation, des grands magasins et également des hypermarchés.

Pour un prêt personnel d'un montant de 4000 Euros remboursable sur 2 ans, les 3 meilleurs taux sont les suivants : La Banque Postale (TEG : 5,64%) / LCL (5,88%) et Auchan (5,9%).