Blog Rachat Pret Consommation : infos sur les crédits pour éviter le surendettement

Rachat de Crédit à la consommation Banque Postale : la Poste est traditionnellement un établissement bancaire accueillant, c'est une sorte de banque en dernier recours qui bien souvent permet d'ouvrir des comptes bancaires aux les personnes exclues du système bancaire.

Qu'en est-il des possibilités de prêts personnels et de crédit à la consommation avec la Banque Postale ?

La Banque Postale offre généralement des tarifs et des services compétitifs.

Le Rachat de prêts la Banque Postale en bref

• Objet : rachat de vos crédits en cours
• Remboursement : échéances mensuelles et constantes
• Gestion : un prêt flexible et une gestion simplifiée
• Montant : de 3 000€ jusqu’à 75 000€ (l'emprunteur doit être propriétaire au dessus de 50 000€)
• Durée : de 12 à 84 mois (pour un locataire) ou de 12 à 144 mois (pour un propriétaire)
• Assurances : facultatives

L'offre est classique avec des montants d'emprunts et des durées de remboursement plus longues pour les propriétaires (rachat de crédit hypothécaire regroupant crédit immobilier et crédits à la consommation).

Effectuons une simulation pour comparer avec les offres des autres banques :

Situation après le regroupement de crédit par la banque Postale (20 000€ empruntés sur 48 mois*) :

Détail de l'offre de regroupement de crédits de la Banque Postale :

*Cotisation mensuelle de l'assurance facultative une personne : 0,13% du montant emprunté soit un coût par mois de 12,00 €, qui s'ajoutent à la mensualité.

• Frais de dossier : 180 €

• La mensualité passe de 870,38 € à 472,46 € soit une baisse de 46%

Sur cet exemple, la Banque Accord est plus compétitive car elle ne facture pas de frais de dossier. En revanche, l'assurance proposée est plus chère : 26 € contre 12 €.

Coût de l'assurance ADI : 6,25€ (facultative et non incluse dans la mensualité - Sous réserve des conditions contractuelles)

Sur ce rachat de crédit, l'offre de la Banque Postale apparaît très compétitive.

Tout le monde n'a pas accès au crédit bancaire. La bonne nouvelle est qu'il existe d'autres formules alternatives pour vous financer. En effet, la banque n'est pas la seule solution pour obtenir un financement (les particuliers s'octroient déjà près de 2 milliards d'Euros de crédit entre eux).

Il existe 3 solutions intéressantes pour emprunter pas cher et se financer sans les banques :

• Emprunter à des proches : la solution la plus simple et souvent la plus avantageuse. En effet vos proches, amis ou collègues peuvent vous aider sans forcément vous demander d'intérêts. Inconvénient : il est conseillé de respecter un certain formalisme : fixer précisément les modalités de remboursement et rédiger une reconnaissance de dette (signée, datée, la somme empruntée est indiquée en chiffres et en lettres).
  En effet, ce document permet au prêteur, en cas d'imprévu, de faire valoir sa créance auprès des tribunaux et vous protège tous deux d'éventuelles requalifications fiscales (les prêts accordés peuvent être considérés comme des dons ou des pensions alimentaires et pourraient donc être imposés comme un revenu). Règles et conseils:
  
  -tout emprunt supérieur à 760 Euros doit faire l'objet d'une déclaration fiscale avant le 15 février de l'année qui suit l'octroi du prêt (le droit d'enregistrement à payer aux impôts s'élève à 125 Euros)
  
  -pour des montants de prêts élevés, il est recommandé de faire rédiger la reconnaissance de dette par un notaire (cela rassurera le prêteur et le protégera en cas de soucis de remboursement). Pour un prêt entre particuliers de 50000 Euros, les frais s'élèvent à 300 Euros (1200 Euros avec garantie hypothécaire), pour un prêt de 100.000 Euros les honoraires sont d'environ 600 Euros (1800 Euros avec une garantie hypothécaire).

• Emprunter à un autre particulier sur internet : plusieurs sites proposent de mettre en relation des particuliers emprunteurs avec des prêteurs. Attention il y a beaucoup d'arnaques et peu de sites recommandables. Parmi ceux-ci le magazine Le Revenu recommande www.friends-clear.com (prêt pour les entrepreneurs d'un montant de 3000 à 25000 Euros) et le site pret entre particuliers.

• Emprunter au Crédit Municipal : c'est le prêt sur gage. En vous rendant à une des 18 caisses de crédit Municipal en France, il suffit de présenter une pièce d'identité, un justificatif et des objets. Le prêt (taux entre 4 et 14% selon le montant du prêt) représente 65% de la valeur des objets placés en gage (si vous cessez les paiements, le gage est vendu aux enchères après avertissement).

Les cartes de paiement prépayées qui peuvent être achetées dans les bureaux de tabac ou relais de presse se présentent comme des cartes de crédits classiques Visa ou Mastercard.

La grande différence est que le nom de leur possesseur n'est pas gravé dessus en lettres d'or : en effet, elles ne sont reliées à aucun compte bancaire et restent donc anonymes. Pour les recharger, il suffit de donner du cash à son buraliste, celui-ci va ensuite vous donner en échange un ticket correspondant à la somme souhaitée, puis le numéro du ticket est transmis via sms ou internet à un serveur informatique qui les rechargera automatiquement.

Dès lors, la carte de paiement prépayée peut être utilisée comme n'importe quelle carte bancaire pour effectuer des achats chez les commerçants ou retirer du liquide aux distributeurs automatique de billet.

Ces cartes prépayées sont commercialisées par les marques PCS (Prepaid Cash Services), Transcash, Neocash, Toneo ou Ultraia :

• aucun solde débiteur n'est possible 
• ces cartes sont affiliées aux réseaux internationaux Mastercard ou Visa
• on peut les utiliser pour effectuer un virement électronique sur un compte à l'étranger ou créditer la carte d'un tiers en 30 secondes
• les commissions prélevées sur ces cartes s'élèvent entre 5 et 7% du montant de la transaction
• pour éviter les fraudes, les capacités de chargement d'une carte prépayée sont limités à 250 Euros (450 Euros par jour)

Quel est l'intérêt des cartes de paiement prépayées ?

Ces cartes sont très utiles pour les millions de personnes à l'écart du système bancaire, ceux qui n'ont plus de comptes en banques (voir notre article droit au compte bancaire) ou ceux qui se voient refuser l'accès à une carte de paiement traditionnelle (fichage FCC ou interdit bancaire).

Ces cartes de paiement sont également utiles pour les travailleurs immigrés qui cherchent à virer facilement de l'argent à leur famille à l'étranger, au PME qui souhaitent simplifier la gestion des notes de frais des salariés et aux ados auxquels leurs parents redoutent de confier des sommes en espèces.

En cas de vol ou de perte de la carte prépayée anonyme, il est possible de la bloquer à l'aide d'un code.

Le mouvement d'hypermarchés E. Leclerc a créé la banque Edel avec l'aide du Crédit Coopératif, actionnaire à hauteur de 34%. Cette banque propose différents services bancaires : une carte de  crédit ainsi que des prêts à la consommation compétitifs.

Carte Visa

Plus de 110 millions de transactions sont réalisées chaque année par des porteurs de cartes Visa émise par la banque Edel. Cette carte Visa est proposée à 1 € par mois et vous est remboursée à partir de 10 paiements dans le mois. Remboursable à 50%, la Visa Edel+, à 2 € par mois offre des garanties supérieures qui sont encore accrues avec la Visa Premier Banque Edel à 4€ non remboursable. Les retraits sont gratuits dans la zone Euro. Pas de choix du code mais paiement sans contact.

Crédit à la consommation

Les cartes toutes à double action débit-crédit vous donnent accès au crédit renouvelable le plus compétitifs des distributeurs avec un taux de 13,9%.

Des paiement en plusieurs fois sans frais sans possible. La banque Edel ne propose pas en revanche de prêts personnels ni de regroupement de crédits.

• Vous optez pour le crédit quand vous le voulez.
• Vous choisissez librement le montant et la durée de vos remboursements, soit à la caisse de votre centre E.LECLERC ou à votre domicile (dans votre espace réservé sur le site dédié ou par téléphone).
• Il n’y a aucune surprise, vous pouvez facilement estimer le montant des intérêts mensuels : 1 € maximum par tranche de 150 € empruntés, avec un TEG maximum égal au TEG du crédit renouvelable adossé à la carte (13.90%).

EXEMPLE représentatif d’utilisation du crédit renouvelable : pour une utilisation de 500 € remboursable en 29 mensualités de 20 € et 1 mensualité ajustée de 6,82 €, hors assurance facultative, avec un taux débiteur révisable de 13,02 % soit un TAEG révisable de 13,90%. Montant total dû de 586,82 €. Le coût mensuel de l’assurance facultative est inclus dans les échéances de remboursement : la 1ère prime est de 2 €, elle est ensuite dégressive en fonction du capital restant dû. Pour une utilisation de 500 € réalisée le 28 février 2011, avec une 1ère échéance au 31 mars 2011.

La vente à réméré, solution contre le surendettement peu connue

S’il n’est pas la meilleure situation, le surendettement n’est pas non plus une fatalité. En effet, de nombreuses solutions existent aujourd’hui pour permettre de se sortir de cette période du mieux qu’il est possible, tout en conservant son bien immobilier. L’une de possibilités, pourtant mal connue, est la vente à réméré qui correspond à une vente du bien immobilier avec faculté de rachat.

Concrètement, cette solution permet de rembourser ses dettes grâce à la vente de son bien immobilier, tout en restant occupant locataire de ce dernier durant une durée planifiée lors de l’accord. Celle-ci peut s’étendre de 6 mois à 5 ans. L’ensemble des modalités est fixé devant notaire avec la signature, par les deux parties, d’un acte sous seing privé comprenant notamment le prix du loyer mensuel dû durant la période.

En fin de contrat, le vendeur endetté peut alors demander le rachat de son logement à un prix également pré-établi ou décider de laisser son bien. Dans ce dernier cas, il devra alors quitter le logement, celui-ci devenant l’entière propriété de l’acquéreur.

<>Une fiscalité particulière lors du rachat du bien<>

Si cette situation ne doit en aucun cas être provoquée, elle implique, dans le même temps, une fiscalité réduite pour le vendeur, due à l’état même de la vente à réméré qui prévoit de replacer ce dernier dans sa situation initiale, les dettes en moins, lors du rachat du bien immobilier.

Ainsi, lors de la vente du logement, l’acquéreur a à sa charge les droits d’enregistrement, la taxe foncière et les honoraires du notaire. De son côté, le vendeur peut être soumis à l’impôt sur la plus-value si celle-ci s’applique, avec cette particularité de remettre ce dernier dans sa situation initiale. Aussi, à ce titre, toutes les dépenses supportées, dont cette plus-value, sont restituées lors du rachat. En revanche, les frais dus par l’acquéreur ne sont pas remboursés.

<>Des avantages pour le vendeur et pour l’acquéreur<>

La vente à réméré, si elle concerne au départ une situation financière difficile, présente de nombreux avantages. Ainsi, s’adressant aux personnes endettées ou même surendettées et fichées à la Banque de France, cette opération permet d’éviter la saisie de son logement par les créanciers, celui-ci, n’apparaissant plus dans le patrimoine. Cette vente permet également d’assainir les finances en servant à rembourser les emprunts tout en laissant le temps de s’organiser pour le rachat du bien, notamment en faisant appel à un nouveau prêt immobilier et en en connaissant préalablement le prix d’achat.

Pour l’investisseur-acquéreur, cette opération est également particulièrement intéressante avec un rapport moyen d’environ 6,5 %. Afin de limiter les risques, il peut également demander la mise sous séquestre d’une somme équivalente au montant global des loyers sur la période choisie.

<>Un bien immobilier payé deux fois<>

Cette apparente simplicité ferait presque oublier l’objectif de désendettement lié à cette vente à réméré. Elle est en effet, généralement, la dernière solution pour ne pas perdre son bien immobilier. Avec un prix correspondant à 50 % voire 70 % de la valeur expertisée, cette vente doit avant tout permettre de recouvrir l’ensemble des dettes. Lors du rachat, le prix est en revanche généralement majoré, auquel vient se rajouter le montant mensuel du loyer. On remplace donc des crédits divers par un crédit immobilier finalement.

Dans le même temps, la personne endettée s’engage à ne pas souscrire de nouvel emprunt durant cette période, afin d’assainir sa situation.

Autre solution contre le surendettement : la commission de surendettement.

Rachat Prêt Consommation Banque Accord :

En dehors des offres de prêts personnels, de crédit à la consommation et de services bancaires classiques, la Banque Accord (filiale d'Auchan) propose à présent de regrouper les crédits : à qui s'adresse cette offre ? quelles en sont les caractéristiques et qu'apporte-t-elle aux consommateurs ?

Rappel : le rachat de crédit consommation présente l'avantage de regrouper différents crédits (prêt à la consommation, crédit revolving, prêt personnel et parfois prêt immobilier) en un seul pour réduire les mensualités de remboursement, diminuer le TEG et simplifier la gestion administrative pour les emprunteurs (le tout sans devoir changer de banque).

Il est important de noter que la baisse de la mensualité est permise par l'allongement de la durée de remboursement ce qui augmente le coût du crédit.

Offre de rachat prêt consommation banque Accord :

Le premier argument mis en avant sur le site de la banque Accord est la réduction des mensualités ("jusqu'à -65%") :

« D'ACCORD pour baisser mes mensualités de remboursement avec le regroupement de crédits ! »

• Durée de remboursement : de 12 à 300 mois
• Un regroupement de crédits à la consommation et/ou immobilier de 3000 € à 250000 €
• profitez du rachat de vos crédits en cours et de la révision du montant de vos mensualités pour intégrer le financement d'un nouveau projet.

Exemple :

Situation avant le regroupement de crédit :

Situation après le regroupement de crédit par la banque Accord (20 000€ empruntés sur 48 mois*) :

*Cotisation mensuelle de l'assurance facultative une personne : 0,13% du montant emprunté soit un coût par mois de 26,00 €, qui s'ajoutent à la mensualité.

• Frais de dossier : 0 €

• Le surcoût est de 1109,63 €, c'est-à-dire que le rachat de crédit coûte 1109,63 € plus cher que le remboursement normal des 4 crédits du premier tableau.

• La mensualité passe de 870,38 € à 474,32 € soit une baisse de 45%

Notre conseil : le TAEG proposé par la Banque Accord à 6,70% est très compétitif (voir comparatif rachat prêt consommation Carrefour-Cofinoga-Cofidis-Cetelem).

Rachat prêt consommation Carrefour Banque :

En dehors des offres de prêts personne, de crédit à la consommation et de services bancaires classiques, Carrefour Banque propose à présent de racheter les crédits : quelles sont les caractéristiques de cette offre et qu'apporte-t-elle aux consommateurs ?

Nous avons régulièrement évoqué les avantages du rachat de crédit : baisse des mensualités, réduction du taux d'endettement mais aussi simplification de la gestion administrative des mensualités.

C'est ce dernier point que Carrefour Banque met en avant sur son site internet : un interlocuteur, un crédit, une mensualité et une date de remboursement « tous les crédits en un seul clic »

Le rachat de prêt consommation Carrefour banque permet de regrouper les crédits suivants :

• crédit à la consommation

• prêt auto, prêt personnel

• crédit revolving (carte de crédit renouvelable)

On notera ici que les prêts immobiliers ne sont pas concernés par ce dispositif (lorsque le rachat de crédit intègre aussi un crédit immobilier on parle de rachat de crédit hypothécaire car le regroupement de crédit est garanti généralement par une hypothèque sur le bien).

Détail de l'offre de rachat de prêt consommation Carrefour Banque

• Remboursez à votre rythme : Prêt personnel de 5 000 € à 50 000 €, d’une durée de 12 à 120 mois (soit autant d'échéances), à partir de 7,70% TAEG fixe.

• Exemple : Pour un montant total de regroupement de crédits à la consommation de 17 000 € sur 72 mois au TAEG fixe de 7,90% (taux débiteur de 7,62%), 72  mensualités de 294,92 € (hors assurance facultative)(2). Montant total dû par l'emprunteur : 21 234,24 €.

• En cas de besoin, vous pouvez reporter votre mensualité.

• Accompagnement dans les démarches administratives : envoi de courriers, règlement auprès des organismes de crédit...

Le magazine Capital dans son édition de juillet analyse les images des différentes entreprises auprès des consommateurs français.

Sans surprise, même si les pratiques des sociétés de crédit à la consommation s'améliorent et sont plus encadrées, ces établissements de crédits spécialisées apparaissent en queue de classement reflétant une mauvaise image et une perte de confiance de la part des usagers.

Sur 101 sociétés testées, les 3 qui ont le plus mauvais score sont les suivantes (critères : action "c'est une marque qui change ma vie" / mobilisation "pourriez-vous conseiller les marques ou enseignes suivantes à vos proches ?" / discours "c'est une marque qui fait beaucoup parler d'elle") :

• N°99 Cofidis (52/200)
• N°100 Sofinco (51/200)
• N°101 Mediatis (47/200)

Evolution des crédits à la consommation en 2010 :

Selon l'Association française des sociétés financières (ASF), la production de nouveaux crédits à la consommation a progressé en France de 2,1% en 2010 par rapport à 2009, année qui avait caractérisée par une chute historique dans toute l'Europe (en France -13,3%; en Italie -14,1%; en GB -18,3% par rapport à 2008).

Si les prêts personnels ont augmenté toute l'année, les crédits renouvelables ont reculé de 6,3% par rapport à 2009, avec une baisse à chaque trimestre.

La conséquence de cette loi est que le crédit amortissable s'inscrit "en progression très forte, que ce soit du crédit-automobile ou du prêt personnel."

A contrario, dit-il, "le crédit-renouvelable est en diminution constante".

Le "credit revolving", son autre nom, fait les frais à la fois de son taux prohibitif, souvent compris entre 18 et 21%, mais aussi de son lien avec le surendettement des ménages. 91% des ménages surendettés en possèdent un.

La réforme du taux d'usure (taux plafond) qui ne sera plus fonction du type de crédit (renouvelable, affecté, prêt personnel) mais de son montant, aura aussi un impact.

Notre conseil : comme toujours évitez le crédit revolving et profitez des offres promotionnelles ainsi que des taux bas sur les prêts amortissables (prêts personnels). Les taux d'intérêts de ces derniers crédit à la consommation (comme de tous les autres types de crédit) devraient remonter en 2011.

Et ce n'est une surprise pour personne...Le point ci-dessous :